Кредитки по 50%: почему банки задирают ставки вопреки рынку

Реальная стоимость кредитов по картам в России достигла 50% годовых, увеличившись за год на 5 п. п. Несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ, банки ужесточают условия, чтобы компенсировать расходы на «профессиональных льготников» и обслуживание дорогих депозитов.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), средняя полная стоимость кредита по картам в феврале вплотную приблизилась к критической отметке. Парадокс ситуации заключается в том, что за аналогичный период Банк России снизил ключевую ставку с 21% до 15%, однако рыночные условия по «пластику» пошли вразрез с общим трендом.

Экономика «бесплатных» денег

Регулятор связывает аномальный рост ставок с попыткой банков сохранить маржинальность. По оценкам ЦБ, к концу 2025 года около 65% операций по картам совершались в рамках грейс-периода. Клиенты научились использовать заемные средства как бесплатный ресурс, удерживая собственные деньги на вкладах под высокие проценты. Чтобы перекрыть выпадающие доходы, банки закладывают риски в тарифы для тех, кто не успевает закрыть долг вовремя.

Еще один фактор — высокая стоимость пассивов. Как отмечает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова, банки продолжают обслуживать дорогие депозиты, открытые в период жесткой денежно-кредитной политики. Вкупе с ростом просрочек это заставляет кредиторов закладывать в стоимость продукта максимальные риски.

Осада лимитов и новые барьеры

Параллельно с удорожанием обслуживания банки начали массово сокращать кредитные лимиты. Это прямая реакция на регуляторные ограничения: с начала 2026 года выдача карт заемщикам с долговой нагрузкой выше 80% дохода фактически заблокирована. По словам Александры Пожарской из проекта «Народного фронта», банки вынуждены «резать» лимиты даже неактивным клиентам, чтобы снизить нагрузку на капитал и освободить место для новых выдач.

Чтобы не столкнуться с начислением огромных процентов, эксперты рекомендуют придерживаться жесткой дисциплины:

• вносить суммы, превышающие минимальный платеж, для полного закрытия долга в срок;
• полностью исключить снятие наличных и переводы, на которые не распространяется льготный период;
• подтверждать доход через «Госуслуги» для получения доступа к более лояльным тарифным сеткам.