Кредитки по 50%: почему банки задирают ставки при снижении ключевой

Средняя стоимость обслуживания кредитных карт в России достигла 50% годовых, увеличившись за год на 5 процентных пунктов. Несмотря на смягчение политики ЦБ, банки ужесточают условия, сокращают лимиты и урезают грейс-периоды, чтобы компенсировать расходы на дорогие вклады и риски невозвратов.

За год реальная стоимость заемных средств на картах вплотную приблизилась к отметке 50% годовых. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), этот тренд идет вразрез с динамикой ключевой ставки, которую Центробанк за тот же период снизил с 21% до 15%.

Экономика «бесплатных» денег

Банки вынуждены пересматривать условия из-за растущей популярности льготных периодов. По оценке регулятора, к концу 2025 года около 65% операций по картам совершались в рамках грейс-периода. Клиенты научились использовать заемные средства для текущих трат, сохраняя собственные деньги на высокодоходных вкладах. Чтобы сохранить маржинальность, финансовые организации повышают ставки для тех, кто не укладывается в лимит, и сокращают сроки беспроцентного пользования.

Другим фактором стала стоимость фондирования. Как отмечают в ЦБ, банки продолжают обслуживать депозиты, открытые в период пиковых ставок — в начале 2026 года доходность по ним превышала 17%. Кроме того, в стоимость «пластика» закладываются потенциальные убытки: ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова поясняет, что карты остаются наиболее рискованным продуктом с высокой долей просрочек.

Лимиты под нож

С начала 2026 года регуляторные ограничения стали еще жестче. Теперь банки обязаны отказывать в выдаче карт или существенно снижать лимиты клиентам, чья долговая нагрузка превышает 80% дохода. При расчете этого показателя учитывается не фактический долг, а весь одобренный банком кредитный потолок.

Чтобы не допустить резкого роста задолженности в условиях сверхвысоких ставок, эксперты рекомендуют придерживаться трех правил:

• полностью гасить долг в рамках грейс-периода, не ограничиваясь минимальным платежом;
• избегать снятия наличных и переводов, на которые проценты начисляются мгновенно;
• не открывать несколько карт одновременно, чтобы не перегружать кредитный рейтинг.

Как отмечает заместитель руководителя проекта «Народного фронта» Александра Пожарская, малейшая просрочка в конце льготного срока аннулирует его условия. В этом случае банк начислит проценты на всю сумму покупок с первого дня использования средств, что при ставке в 50% может стать критическим для семейного бюджета.