Ловушка первого дня: когда кредит придется вернуть даже при самозапрете

Россиянам придется возвращать займы, оформленные в день подачи заявления о самозапрете на кредитование. Несмотря на общее правило об аннулировании таких долгов, юридическая сила ограничений наступает только на следующие сутки после обращения в МФЦ или через «Госуслуги».

Общее правило гласит: если банк или МФО выдали деньги вопреки установленному самозапрету, заемщик имеет право их не возвращать. Однако из этого порядка есть важное исключение, связанное с техническими и юридическими нюансами работы системы. Как выяснили «Известия», долг останется легитимным, если договор был подписан в те же сутки, когда клиент подал заявление.

Юридический зазор в 24 часа

Основная сложность заключается в сроках вступления ограничений в силу. Хотя информация о запрете попадает в базы данных кредитных организаций почти мгновенно, юридически механизм начинает действовать только со следующего календарного дня.

Гендиректор финансовой платформы Webbankir Андрей Пономарев отмечает, что возможны ситуации, когда заемщик пытается «запрыгнуть в последний вагон»: сначала оформляет запрет, а затем сразу обращается за деньгами, пока система окончательно не зафиксировала новый статус. В этом случае кредитор сохраняет полное право требовать возврата средств, так как на момент сделки формальных препятствий не существовало.

Механизм работы ограничений выглядит так:

• Гражданин подает заявление через Госуслуги, устанавливая запрет на выдачу займов на свое имя;
• Запись автоматически вносится в кредитную историю и становится обязательной для проверки всеми участниками рынка;
• Банки и микрофинансовые организации обязаны сверяться с базой перед одобрением каждой заявки.

Если же финансовая организация проигнорирует уже вступивший в силу запрет (на вторые сутки и далее), риск невозврата полностью ложится на плечи профессионального участника рынка. В случае ошибки банка клиент действительно может законно не отдавать полученные средства.