Занять и не переплатить: ЦБ вдвое снизит потолок долга по микрозаймам

Банк России ужесточает требования к микрофинансовым организациям, снижая максимальный размер переплаты по займам сроком до года. С 1 апреля 2026 года общая сумма процентов, штрафов и комиссий не сможет превышать 100% от тела кредита. Решение направлено на борьбу с закредитованностью населения и вытеснение с рынка компаний с агрессивными бизнес-моделями.

Регулятор продолжает планомерное давление на рынок микрофинансирования. Если до лета 2023 года предельные ставки позволяли требовать с клиента до 365% годовых, то текущий лимит в 130% вскоре уйдет в прошлое. Согласно новым правилам, клиент, взявший в долг 10 тысяч рублей, в самом худшем случае вернет не более 20 тысяч вне зависимости от срока просрочки и начисленных пеней. Любые требования сверх этой суммы будут считаться незаконными.

Селекция заемщиков и риски «серой зоны»

Ужесточение лимитов вынудит МФО радикально пересмотреть скоринговые модели. По мнению аналитиков, компании станут чаще отказывать клиентам с низким рейтингом, чтобы минимизировать риск невозврата, который теперь сложнее перекрыть высокой маржой. По данным НБКИ, в феврале средний размер займа «до зарплаты» составил 12 тысяч рублей, а среднесрочного кредита — около 45 тысяч. При новой норме максимальная нагрузка на заемщика в этих сегментах составит 24 и 90 тысяч рублей соответственно.

Эксперты указывают на возможный побочный эффект: часть граждан, не прошедших фильтры легальных компаний, может уйти к «черным» кредиторам. Чтобы купировать подобные риски, власти уже внедрили ряд сопутствующих барьеров:

• обязательную биометрию для подтверждения личности при онлайн-сделках;
• проверку реальных доходов по официальным документам;
• жесткое ограничение количества одновременно открытых микрозаймов на одного человека.

Для большинства дисциплинированных заемщиков изменения пройдут почти незаметно. В среднем короткие займы в России закрываются за 24–26 дней, а фактическая переплата за этот срок составляет около 20%, что в пять раз меньше установленного законом потолка. Таким образом, мера в первую очередь защитит тех, кто уже попал в сложную финансовую ситуацию и допустил длительную просрочку.