Миллиарды в досрочку: почему россияне спешат закрыть дорогие кредиты

В январе 2026 года объем досрочных погашений кредитов в России вырос на четверть по сравнению с прошлым годом. Тренд наметился еще в конце 2025-го, когда заемщики за квартал вернули банкам сверх графика более 1 трлн рублей, стремясь избавиться от долгов с двузначными процентными ставками.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в четвертом квартале 2025 года общая сумма досрочных выплат превысила 1 трлн рублей. Основная доля этих средств пришлась на потребительские займы, однако динамика в разных сегментах распределилась неравномерно:

• 500 млрд рублей — кредиты наличными;
• 362 млрд рублей — ипотека;
• 156 млрд рублей — автокредиты (рост в этом сегменте стал двукратным).

В январе 2026 года активность традиционно снизилась до 276 млрд рублей, но показатель все равно остался на 25% выше прошлогоднего. Эксперты связывают такую дисциплину с желанием заемщиков минимизировать переплаты по займам, оформленным в период экстремально высокой ключевой ставки.

Почему заемщики избавляются от долгов

Когда ключевая ставка достигала 21%, стоимость обслуживания долгов стала для многих обременительной. По словам гендиректора ОКБ Михаила Алексина, чем выше процент по ссуде, тем выгоднее закрыть ее раньше срока. Снижение доходности банковских вкладов также подталкивает людей забирать деньги с депозитов и направлять их на погашение кредитов.

Аналитики отмечают, что на поведение потребителей повлияли и сезонные факторы. В Газпромбанке всплеск активности в начале года объяснили выплатами годовых премий и «тринадцатых зарплат», которые клиенты предпочли потратить на финансовое оздоровление, а не на потребление.

Риски и юридические тонкости

Досрочное погашение выгодно клиенту, но снижает маржинальность банковского бизнеса. В НРА указывают, что кредитные организации теряют процентный доход, на который рассчитывали годами. Несмотря на законодательный запрет штрафов за досрочный возврат для физлиц, на рынке фиксируются попытки банков удержать проценты за весь срок договора. Чаще всего это встречается в сегменте кредитных карт.

Заемщикам важно помнить о регламенте: о намерении закрыть долг нужно уведомить банк за 30 календарных дней, если иной срок не прописан в договоре. Для обычных граждан комиссии за это незаконны, однако для ИП и самозанятых по коммерческим кредитам банки все еще могут устанавливать дополнительные сборы. Эксперты рекомендуют обжаловать любые попытки удержать лишние проценты через ЦБ.

Тенденция к сокращению долговой нагрузки сохранится, пока рыночные ставки остаются чувствительными для семейных бюджетов. При этом эксперты подчеркивают социальное расслоение: досрочно гасить долги могут в основном заемщики с доходами выше среднего, тогда как менее обеспеченные группы населения чаще сталкиваются с просрочками.